Todo el mundo sabe que hay que tener un seguro médico o, de lo contrario, te despedirán o tu jefe te llamará «inestable» en la consulta del médico. Pero, ¿cómo se consigue exactamente ese seguro médico y qué factores hay que tener en cuenta a la hora de elegir un plan?
Para entender mejor los entresijos de este tema, hemos hablado con la asesora financiera Lisa Poulin. Lisa es también consultora de gestión de patrimonios y escritora especializada en finanzas personales y gestión del dinero. Lleva ayudando a personas de todas las edades a ahorrar dinero desde que pudo crear cuentas de ahorro automáticas para sus propios padres cuando era una niña. Estos son algunos de los puntos clave de nuestra charla:
El mejor momento para contratar un seguro de salud es durante la etapa de la vida.
Dado que es probable que esté leyendo este artículo mientras se encuentra en la veintena o la treintena, tiene sentido que empiece a buscar opciones de seguro médico tan pronto como sea capaz de contribuir realmente a los costes de la atención sanitaria. Aunque hay planes que le cubren hasta que sea demasiado mayor para estar cubierto por Medicare, siempre estará un paso por detrás si no es usted quien contribuye al coste de su propio seguro médico. Ahora que tiene entre 30 y 40 años, es el momento de empezar a estudiar cuál es su etapa vital. Las etapas de la vida, tal y como las define la Biblioteca Nacional de Medicina de EE.UU., son la etapa del desarrollo humano que se produce a lo largo de la vida y está determinada por la interacción de factores biológicos, psicológicos y sociales.
El seguro médico nunca es eterno.
La cobertura del seguro médico no es una condición permanente. No es como la cobertura de un seguro de hogar o de un coche, en la que uno puede sentarse y relajarse sabiendo que no tendrá que hacer grandes reparaciones o daños importantes si se produce un accidente. Con el seguro de salud, la cobertura es limitada y tiene una fecha de inicio. Con un mantenimiento regular, durará todo el tiempo que usted esté sano. Sin embargo, hay ciertas condiciones de salud que siempre requerirán que usted adquiera una cobertura adicional. Estas son las condiciones que todas las aseguradoras considerarán una «razón legítima» para cobrarle más por la cobertura. Puede tratarse de cualquier cosa, desde el aumento del coste de la vida en una determinada ciudad hasta una enfermedad preexistente con la que haya tenido que lidiar durante mucho tiempo. Hay algunas afecciones que estarán cubiertas por todos los planes de seguro médico, pero tendrá que consultar la letra pequeña para determinar cuáles son las exclusiones.
El seguro médico no es para todo el mundo.
Cuando se les presenta la oportunidad de contratar un seguro médico, la mayoría de la gente dirá «¡claro que sí!». Sin embargo, la verdad es que el seguro de salud no es para todo el mundo. Como puede ver en la lista de requisitos anterior, tiene que ser capaz de pagar esta cobertura como una persona «de carne y hueso» y como una persona «de pleno derecho». Algunas personas pueden cubrirse a través de su cónyuge o pareja de hecho, pero otras necesitarán estar cubiertas por un seguro de salud. Es importante tener en cuenta que a las compañías de seguros generalmente no les gusta ofrecer cobertura a personas que saben que no la van a utilizar. Esto es especialmente cierto para los menores de 25 años. Los jóvenes aún se están desarrollando y puede ser que necesiten tiempo para desarrollar las protecciones económicas necesarias que vienen con la edad. Por eso es importante entender la etapa de la vida de una persona antes de tomar una decisión sobre el seguro de salud. Es posible que algunos jóvenes no tengan la capacidad mental para comprender todas las implicaciones de la compra de un seguro médico. Puede que no tengan la madurez suficiente para entender el precio del seguro de salud y el hecho de que no está pensado para ellos.
Hay diferentes tipos de seguros de salud.
Hay muchos tipos diferentes de seguros de salud, y es importante considerar cuidadosamente cuál es el que mejor se adapta a sus necesidades. Algunos de los principales tipos de seguro de salud son Médico: Cubre todos los gastos médicos, incluidas las visitas al médico, los suministros médicos y los medicamentos. Medicamentos con receta: Cubre todos los medicamentos recetados, incluido el coste de los medicamentos genéricos, así como los medicamentos de marca que sólo pueden ser recetados por un médico. Salud mental: Cubre todos los gastos de salud mental, incluyendo la terapia, la medicación y el asesoramiento. Consumo de sustancias: Cubre todas las sustancias utilizadas para la adicción, así como los costes de rehabilitación.
Siempre es mejor tener buenas noticias médicas.
Aunque siempre es una buena idea visitar al médico cuando se está enfermo, siempre es mejor tener buenas noticias que compartir. ¿Qué pasa cuando estás más sano que antes? Puede esperar sentirse mejor. ¿Qué ocurre cuando estás más enfermo que antes? Puedes esperar estar más enfermo. Es mejor estar sano y tener buenas noticias que compartir que estar enfermo y molesto.
A medida que aumenten sus ingresos, busque el plan más económico.
Cuando tenga unos ingresos importantes, merece la pena considerar la posibilidad de contratar un seguro médico. Sin embargo, es importante buscar el plan más económico disponible. Por ejemplo, si gana 80.000 dólares al año, es posible que pueda contratar un seguro médico con ayuda del gobierno por menos de 10 dólares al mes. Esto puede ser una gran oferta dependiendo de su situación financiera. Sin embargo, asegúrese de que el coste mensual del plan que elija no sea superior a sus gastos de bolsillo, como el copago o la franquicia, para las visitas al médico.
El objetivo no es sólo pagar las facturas, sino también los gastos médicos.
Es probable que tenga gastos médicos además del coste de su seguro médico. Es importante tener en cuenta estos gastos en su presupuesto. Es mejor tener una pequeña inversión en su propia salud que le devolverá con el tiempo al ahorrarle costosos tratamientos o enfermedades de larga duración. Lo mismo ocurre con la cirugía. Si tiene que operarse, siempre es mejor tener una buena noticia y un presupuesto claro para cubrir el procedimiento.
El resultado final
A la hora de contratar un seguro médico, es importante examinar cuidadosamente los detalles y decidir qué plan es el adecuado para su situación. Por ejemplo, ¿tiene un buen historial médico y podrá cubrir todos sus gastos médicos? ¿Qué ocurre si desarrolla un problema de salud que no esperaba? Con el seguro de enfermedad, sólo se obtiene la cobertura que se supone que tiene. Sin embargo, no existe la cobertura garantizada, así que asegúrese de examinar la letra pequeña con mucho cuidado antes de comprar.